Kredi Kartı ve KMH Borcu Olanlar Dikkat! Ekim Faiz Tablosu Belli Oldu: İndirim Yok, İşte Borç Dilimine Göre Azami Oranlar

Kredi kartı borcunu taşıyan, nakit avans kullanan ya da kredili mevduat hesabını (KMH, esnek hesap, artı para, avans hesap) sık kullanan milyonlarca kişi için ekim ayı faiz tablosu netleşti. Merkez Bankası'nın referans oranına dayanan hesaplamalara göre, Ekim 2026'da uygulanacak azami akdi ve gecikme faizlerinde aşağı yönlü bir değişiklik beklenmiyor. Yani borçlular için ekimde faiz indirimi yok.

Ekim 2026 azami faiz oranları

Kredi kartlarında uygulanabilecek azami faiz oranları, dönem borcunun tutarına göre üç dilimde belirleniyor:

• 30.000 TL altındaki dönem borcu: Akdi faiz aylık %3,25, gecikme faizi %3,55
• 30.000 - 180.000 TL arası borç: Akdi faiz aylık %3,75, gecikme faizi %4,05
• 180.000 TL üzeri borç ve kurumsal kartlar: Akdi faiz aylık %4,25, gecikme faizi %4,55
• Nakit avans ve KMH (esnek hesap): Akdi faiz aylık %4,25, gecikme faizi %4,55

Neden değişmiyor?

Kredi kartı ve KMH tavan faizleri, Merkez Bankası'nın belirlediği referans orana göre hesaplanıyor. Ekim ayı hesaplamalarında bu referans oranın %3,11 seviyesinde yatay kalması nedeniyle bankaların uygulayabileceği azami faizlerde yukarı ya da aşağı yönlü bir revizyon öngörülmüyor. Merkez Bankası azami faiz oranlarını her ayın son günlerinde açıklıyor ve bu oranlar izleyen ayın başından itibaren uygulanıyor.

Akdi faiz ile gecikme faizi arasındaki fark

Akdi faiz, dönem borcunun asgari tutarı ödendiği halde kalan borca uygulanan faiz. Gecikme faizi ise asgari ödeme tutarının bile ödenmediği durumda, ödenmeyen kısma uygulanıyor. Örneğin 30 bin ile 180 bin lira arasındaki bir dönem borcunda asgari tutar ödenmezse, ödenmeyen kısma aylık %4,05 gecikme faizi işliyor. 180 bin liranın üzerindeki borçlarda bu oran %4,55'e kadar çıkıyor.

Örnekle faiz maliyeti

50 bin liralık dönem borcunun 20 bin lirasını ödeyen ve 30 bin lirasını bir sonraki aya devreden bir kart sahibini düşünelim. Bu kişinin borcu 30-180 bin TL diliminde olduğu için devreden 30 bin liraya aylık %3,75 akdi faiz uygulanıyor; bu da yalnızca bir ayda yaklaşık 1.125 liralık faiz demek. Üstelik bu tutara vergiler de ekleniyor. Aynı borç birkaç ay boyunca taşındığında faiz yükü hızla büyüyor.

KMH'de maliyet daha yüksek

Acil nakit ihtiyacında sık başvurulan KMH ve nakit avans işlemleri, en yüksek dilimden faizlendiriliyor. Bu nedenle esnek hesaptaki borcu uzun süre taşımak, kredi kartındaki alışveriş borcuna göre daha pahalıya mal olabiliyor. Bu yüzden KMH'yi kısa süreli ihtiyaçlar için kullanmak, uzun vadeli bir borçlanma aracı olarak görmemek bütçe açısından daha sağlıklı.

Yapılandırmada faiz daha düşük

Borcunu ödemekte zorlananlar için bankalarla yapılandırma seçeneği de bulunuyor. Merkez Bankası, bireysel kredi kartı borçlarının yapılandırılmasında uygulanabilecek azami faizi referans oran olan aylık %3,11 ile sınırlandırdı. Bu oran, kart borcuna uygulanan akdi ve gecikme faizlerinin altında kaldığı için yüksek borç taşıyanlar açısından maliyeti azaltabilir. Ancak yapılandırma sonrasında kart limitlerinde kısıtlamalar uygulanabildiğini de hesaba katmak gerekiyor.

Faiz indirimi ne zaman gelir?

Kredi kartı ve KMH faizlerinde düşüş, büyük ölçüde Merkez Bankası'nın referans oranında yapacağı değişikliğe bağlı. Referans oran aşağı yönlü güncellenirse tavan faizlerin de buna paralel olarak gerilemesi bekleniyor. Mevcut tablo, kısa vadede keskin bir faiz indirimi beklentisinin öne çıkmadığına işaret ediyor. Ancak enflasyon görünümü ve para politikası kararları bu tabloyu değiştirebilir.

Borç maliyetini azaltmanın yolları

Kart borcu bulunanların yalnızca aylık faize değil, toplam borç maliyetine odaklanması öneriliyor. Mümkünse dönem borcunun tamamını ödemek, en azından asgari tutarı her ay zamanında yatırmak gecikme faizinden korunmanın en etkili yolu. Birden fazla kartta borç taşıyanların ise en yüksek faizli borçtan başlayarak kapatması, toplam maliyeti düşürmeye yardımcı oluyor.